Завдяки великому вибору кредитних програм сьогодні легко знайти позику як на серйозну покупку, так і на щоденні потреби. Повністю або частково дистанційне оформлення та мінімум супровідних документів спрощують доступ до залучення коштів на будь-які потреби. Та важливо зберігати пильність і ретельно обмірковувати доцільність кожної позики, якими б привабливим не видавалися її умови на перший погляд.
Перш ніж взяти гроші в кредит, потрібно зважити: чи перевищує вигода від них повну вартість обслуговування? Чи не зруйнує щомісячний кредитний платіж особистий бюджет? Кредит повинен вирішувати проблеми та слугувати інструментом розвитку, а не створювати додаткові фінансові труднощі через імпульсивні рішення.
Одне з правил фінансової грамотності вимагає розрізняти «хороші» та «погані» борги. Перші – сприяють розвитку і заощадженню. Це інвестиції у себе (лікування, освіта), своє житло (покращення умов життя, підвищення енергоефективності оселі), бізнес (масштабування та модернізація).
Другі – це позики на придбання речей, що швидко втрачають цінність або здійснені для миттєвого задоволення без належного аналізу. Щоб уникнути таких позик, варто взяти паузу на прийняття рішення щодо кредитування мінімум на 48 годин. За цей час емоції відступлять і можна буде з холодним розумом оцінити важливість потреби та доцільність оформлення кредиту для її задоволення.
Якщо кредит є обґрунтованим, потрібно переконатися у своїй фінансовій спроможності його належним чином погасити. Для цього потрібно розрахувати рівень боргового навантаження – відношення всіх щомісячних платежів за кредитами до щомісячного доходу. Вважається, що зберегти фінансову стійкість можна за умови, що рівень боргового навантаження не перевищує 30-40%. Чим вищий показник, тим більше шансів, що доведеться суттєвого змінювати свою фінансову поведінку та скорочувати інші статті витрат при оформленні ще однієї позики. Банки можуть відмовити у видачі кредиту при високому рівні боргового навантаження, адже для кредитора це також ризик – не отримати свої гроші назад, відповідно до умов договору.
Щоб уникнути надмірного тиску від кредиту, оцінюйте його не за номінальною, а за реальною процентною ставкою річних. Вона враховує всі супутні витрати – комісії, страховки, збори, що збільшують загальну вартість кредиту. Варто скористатись кредитним калькулятором, щоб дізнатися розмір регулярного платежу з урахуванням всіх додаткових витрат, щоб об’єктивно зважити свої фінансові можливості для його щомісячної сплати.
Фінансові експерти не радять брати великі кредити, якщо у вас немає фінансової подушки, що покриває бюджет на 3-6 місяців. Проте в реальному житті кошти можуть знадобитися терміново, а на формування такого особистого резерву може піти від кількох місяців до року. В такій ситуації, за умови виконання всіх попередніх рекомендацій, можна зважуватися на кредит, проте з обачністю. Варто уважно вивчити кредитний договір, звернувши увагу на можливість односторонньої зміни ставки банком, умови нарахування штрафних санкцій.
При наявності кількох позик, визначте їх пріоритетність та погасіть спершу кредит із найвищою ставкою та з найменшою сумою боргу – це знизить психологічний та фінансовий тиск. У разі виникнення тимчасових труднощів із виплатою, варто одразу звернутися до кредитора, щоб домовитися про реструктуризацію кредиту.
Немає коментарів